Как управлять личными финансами в период нестабильности

[Земляк 288]

Сейчас наступил момент для анализа и пересмотра своих финансовых привычек. Поэтому может кому-то и пригодится такая тема. К сожалению, пока очень мало россиян (в отличие от европейских граждан) которые хотя бы анализируют свои расходы, а о перспективном программно-целевом планировании и вовсе не задумываются. И всё из-за того, что в школе не преподают экономику. А ведь, если бы её преподавали (с таким же количеством часов, как для физики, биологии или химии) и людям было бы проще жить, и правительству проще было бы объяснять, что оно делает и почему что-то не получается.

[Земляк 288]

1. Воздержание от лишних необоснованных трат, оптимизация бюджета
Если нет четкой уверенности в том, что завтра положение будет таким же стабильным, как сегодня, следует в первую очередь ограничить траты, не приносящие практической пользы. Это вовсе не означает полного отказа, разумных ограничений будет вполне достаточно. Что понимать под разумными ограничениями, каждый решит для себя сам в зависимости от своего бюджета. Для одного человека это сокращение вложений в недвижимость. Для другого – перенос срока крупных покупок (например, нового автомобиля или дорогой техники). Для третьего – отказ от зарубежных туристических поездок и т.д.

[Земляк 288]

2. Максимальная осторожность с кредитами и формирование финансовых резервов
Для людей, которые привыкли жить за счет кредитов, период нестабильности – лучшее время для пересмотра своих финансовых привычек. К избавлению от долгов следует подойти избирательно: например, почти бессмысленно досрочно закрывать кредиты, срок которых подходит к концу, и большую часть регулярного платежа составляют не проценты, а тело долга. Однако решение о новом кредите следует принимать только в случае необходимости: например, на приобретение нового жилья. Когда бюджет оптимизирован, а обязательства приведены в порядок, как правило, появляются свободные средства для регулярных накоплений. Большинство рекомендаций сходятся на том, что нужно откладывать минимум 10% от своего дохода. Однако в кризисный период лучше постараться увеличить эту долю до 15-25%, чтобы как можно быстрее сформировать «личный резервный фонд» на случай непредвиденных расходов и финансовых потрясений. Сумма финансовых резервов должна покрывать ваши обязательные расходы хотя бы на три месяца, а в идеале – на полгода.

[Земляк 288]

3. Новые возможности для инвестирования
Многие называют кризис временем возможностей. Именно в кризисный период у грамотных инвесторов появляется возможность заработать больше – за счет покупки сильно подешевевших активов. Например, в 2009 г. (после затяжного падения в конце 2008 г.) фондовый рынок вырос почти в два раза, а некоторые ценные бумаги и ПИФы показали доходность больше 100% годовых. Совсем свежи в памяти события начала 2015 г., когда у опытных инвесторов была возможность заработать на быстром росте российского рынка ценных бумаг после затяжного падения в конце 2014 г.
Разумеется, к самостоятельному инвестированию рекомендуется подходить только при наличии соответствующего опыта и знаний. При их недостатке гораздо предпочтительнее варианты приобретения готовых финансовых продуктов или размещение средств под управление. Так как финансовых решений много (банковские продукты, ПИФы, структурные продукты, доверительное управление, алгоритмические стратегии торговли и т.д.) и они подходят для реализации разных жизненных целей, существуют квалифицированные специалисты – финансовые советники – которые окажут необходимую поддержку при выборе решений и составлении финансового плана.
Для стимулирования россиян к сбережениям с 1 января 2015 г. появился новый инструмент, позволяющий не только инвестировать в финансовые продукты, но и получать налоговые льготы, – индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это брокерский счет или счет доверительного управления особого типа, владелец которого имеет льготу по налогообложению (что по факту означает гарантированный доход от вложений в 13% годовых). Размещать на ИИС можно до 400 000 руб. в год в течение трех лет.

[Земляк 288]

4. Защита капитала от колебаний курсов – инвестирование в разных валютах
В кризисные периоды нередки резкие колебания курсов валют (мы могли их наблюдать на рубеже 2014-2015 гг.) Чтобы ограничить валютные риски и защитить сбережения, предпочтительно часть средств инвестировать в рублях, часть – размещать в иностранной валюте (по статистике, так сейчас поступают менее 10% россиян). Многие финансовые компании предоставляют клиентам возможность выхода на международные рынки. При этом не рекомендуется переводить все средства в валюту: предпочтительнее их распределить в портфель из финансовых инструментов в разных валютах в соотношении 50:50 или 60:40 (рубли / иностранная валюта). В текущих условиях, когда никто не может дать абсолютно точного прогноза, как дальше будет развиваться ситуация на валютном рынке, подобная диверсификация защитит человека не только с финансовой точки зрения, но и психологически.
Также надо не забывать, что если у вас нет постоянного дохода в долларах и евро, категорически не рекомендуется брать кредиты в валюте. Комментарии на эту тему излишни, достаточно вспомнить пикеты валютных заемщиков перед центральным банком этой зимой.

[Земляк 288]

5. Наличие финансового плана: продуманная стратегия действий
Резюмируя вышесказанное, можно сделать следующий вывод: грамотное управление финансами в период нестабильности возможно исключительно при наличии определенного плана действий. Необходимо помнить об обязательности наличия резервов на случай непредвиденных ситуаций, четко осознавать риски своих финансовых целей и задач (как текущие, так и долгосрочные), разбираться в приоритетности целей: в кризисный период должны иметь значение только наиболее важные из них. И, конечно, уметь подобрать подходящие финансовые инструменты для достижения целей.
Сейчас такая стратегия действий есть у совсем небольшого количества соотечественников: например, финансовый план на горизонте более трех лет есть не более чем у 1% россиян. Однако именно во времена нестабильности появляется больше людей, которые, во-первых, задумываются о финансовом планировании, а во-вторых, начинают действовать и составляют проекты программно-целевого планирования.

[Земляк 288]

Экономику нужно учить в школе
Вот как было бы здорово, если бы в школе было столько экономики, чтобы граждане перестали брать кредиты под 20% до конца месяца! Но и не только. Может быть, прошлой осенью было бы меньше недопонимания от действий Центробанка, который якобы не справляется с курсом доллара. Хотя это же так просто: при фиксированном курсе внешний шок (падение цен на нефть и финансовые санкции в нашем случае) приводит к резкому росту безработицы, а плавающий курс позволяет сохранять занятость. Или: снижение ключевой ставки ЦБ увеличивает инфляцию, и, значит, пока уровень инфляции нас не устраивает (15% в год не могут устраивать), снизить ее практически невозможно. Или: политика фронтального импортозамещения не может не привести к падению уровня жизни. Или чуть сложнее: создание еврозоны привело к тому, что Греции трудно снизить издержки, а Германия фактически получила способ постоянно поддерживать заниженный курс своей валюты, и, значит, за кризис (и его разрешение) ответственны обе стороны. Предыдущая фраза может показаться сложной. Какая у Германии «своя валюта»? Как курс несуществующей валюты может быть занижен? Однако это можно было бы узнать на уроках экономики, например, как важен для понимания текущей ситуации анализ нереализовавшихся альтернатив. Уроки истории указывают на несбывшиеся альтернативы, но не объясняют, почему они могут быть важнее для понимания того, что происходит, чем те, что сбылись. А уроки экономики объясняют. И уж как минимум из них можно было бы узнать, что экономика – серьезная наука с длинной историей, мощным инструментарием и большими возможностями. На очень многие вопросы есть вполне удовлетворительные и жизненно полезные ответы.